Wie kann man bei der Versicherung sparen? 10 Tipps, die Ihnen den Durchblick geben

Grafik: 10 Tipps wie Sie bei Versicherungen ordentlich sparen können.

Sparen bei Versicherungen – Tipp #1: regelmäßiger Vergleich von Versicherungsangeboten für Kosteneinsparungen

Vor jeder großen Ausgabe – Auto, Smartphone oder Reisen – machen wir uns schlau, vergleichen Preise und Leistungen. Warum nicht auch bei Versicherungen?

Hier ist das oft nicht so einfach, Angebote sind meist komplex. Viele Interessierte möchten eine schnelle Entscheidung treffen und sich nicht mit langen Unterlagentexten auseinandersetzen. Das ist nur menschlich, allerdings bieten sich gerade hier die größten Kosteneinsparungen. 

Denn bei Versicherungen sparen können Sie, wenn Sie sich einen Überblick verschaffen und genau wissen, welche Leistungen Sie benötigen.

Über sämtliche Versicherungen können Sie sich online informieren und auch den Vertrag abschließen.

So können Sie vorgehen:

• Machen Sie sich mit Internetrecherche und Vergleichsportalen schlau: Gewinnen Sie eine Übersicht, wie hoch eine Versicherung bei Ihren gewünschten Leistungen ungefähr ausfallen wird.

• Besuchen Sie die Websites Ihrer Favoriten. Oftmals sind Versicherungen auf den eigenen Anbieterseiten günstiger. Machen Sie zudem eine Checkliste der Leistungen, die Sie benötigen und gleichen Sie diese mit den Angeboten ab. Dabei geht es nicht allein um das billigste Angebot, sondern um das, welches Ihren Anforderungen entspricht.

• Gehen Sie sicher, ob Sie das Angebot verstehen. Prüfen Sie den Anbieter auf Seriosität. Bei Fragen können Sie sich auch telefonisch beraten lassen.

Vorsicht: Oftmals finden Sie bei Vergleichsportalen nicht das komplette Angebot. Einerseits arbeiten Vergleichsportale mit Anbietern zusammen und erhalten Provisionen – Versicherungsmakler gehen oft ähnlich vor. Andererseits verzichten viele Versicherungen auf eine Präsenz auf Portalen. Vergleichsportale eignen sich gut für den Beginn der Versicherungssuche und um sich preislich zu orientieren.

Möchten Sie ein konkretes Produkt versichern – beispielsweise mit einer Versicherung für Motorrad, E-Bike und Fahrrad oder Musikinstrumente?

Dann eignen sich Online-Abschlüsse via Portal besser als bei komplexeren Versicherungen wie Hausrat oder Kfz.

Grafik: Das Sparschwein freut sich über jeden eingesparten Euro.

Sparen bei Versicherungen Tipp #2: bedarfsgerechte Anpassung Ihrer Versicherungen zur Kostenoptimierung

Lebensumstände ändern sich – und um Kosten einzusparen, sollten Sie Ihre Versicherungen mit ändern. Zum Beispiel:

• Ziehen Sie mit Ihrer Partnerin oder Partner zusammen, benötigen Sie nur noch eine Haushaltsversicherung. Auch die private Haftpflicht können Sie zu einem Vertrag zusammenlegen, um Geld zu sparen.

• Oder: Zieht ein Familienmitglied aus, sollten Sie prüfen, ob sich ein Einzeltarif für die Haftpflicht nicht eher lohnt. 

Darüber hinaus sollten Sie ganz genau auf Details achten. Bei falschen oder mittlerweile geänderten Angaben kommt es schnell zu einer Überversicherung oder Unterversicherung.

• Wohnen Sie beispielsweise in einer 60 m² großen Wohnung und zahlen noch immer den Tarif, den Sie für Ihre alte 100 m² großen Wohnung bezahlt haben, sind Sie wahrscheinlich überversichert. In diesem Fall sollten Sie die Versicherungssumme überprüfen.

• Sind Sie unterversichert, ist das Gegenteil der Fall: Haben Sie Ihren Haushalt auf EUR 25.000 versichert, ist der eigentliche Wert aber EUR 50.000, sollten Sie den Versicherungsschutz nach oben hin anpassen.

• Prüfen Sie außerdem Ihre bestehenden Verträge auf Doppelversicherungen. Oftmals überschneiden sich Leistungen, die Sie unnötigerweise doppelt zahlen. Beispielsweise kann es vorkommen, dass Sie eine Reiseversicherung für die ganze Familie mit dem Baustein Reiserücktrittsversicherung abschließen. Dabei ist der Reiserücktritt bereits über einen Tarif bei Ihrer Bank abgedeckt.

Sparen bei Versicherungen – Tipp #3: Familienangebote für Versicherungen

Stichwort Versicherungen für die ganze Familie: Viele Versicherungen bieten Vergünstigungen an, wenn Sie andere Familienmitglieder mitversichern. So können Sie bei privaten Haftpflichtversicherungen sparen, aber auch bei Versicherungen rund ums Auto. So können Familien mit mehreren Fahrzeugen von Rabatten profitieren.

Dennoch sollten Sie darauf achten, dass sich die Versicherungen im Familienangebot bei keinem Familienmitglied doppeln (siehe Tipp #2). Vergleichen Sie die Angebote (Tipp #1) und lesen Sie sich dafür die Policen sehr genau durch.

Sparen bei Versicherungen – Tipp #4: Kostenreduzierung durch Erhöhung des Selbstbehalts

Regulär greifen Versicherungen auch bei kleinen Schäden, die nur geringe Kosten verursachen. Einige Anbieter verfügen allerdings über Modelle zum Selbstbehalt. Schließen Versicherte einen Vertrag mit Selbstbehalt von beispielsweise EUR 400 ab, tragen Sie bei darunter bleibenden Schäden die Kosten selbst. Erst bei höheren Schäden wird die Versicherung aktiv. Der Selbstbehalt wird jedoch auch bei höheren Schäden von der Leistung abgezogen.

Der Vorteil: Die monatliche Versicherungsprämie fällt wesentlich geringer aus. Überlegen Sie, welche Ihrer Versicherungen dafür infrage kommen– es sind meist die, welche Sie nur mit geringer Wahrscheinlichkeit beanspruchen.

Rechnen Sie durch, welche Schäden Sie auch aus eigener Tasche zahlen könnten. Selbstbehalt ist bei Hausratversicherungen oder Kasko-Versicherungen fürs Auto möglich. 

Sparen bei Versicherungen – Tipp #5: Achten Sie auf Schadenfreiheitsrabatte und Bonusstufen

Bei Kfz-Haftpflicht- und Kasko-Versicherungen besitzen ein System zur Einstufung zur Schadenfreiheit, dem Bonus-Malus-System. Das bedeutet, dass Sie eine bessere Bonusstufe erreichen, wenn Sie längere Zeit unfallfrei unterwegs waren und somit eine niedrigere monatliche Prämie zahlen müssen. Wer sicher fährt, wird belohnt – eine gute Gelegenheit zum Sparen.

Schauen Sie auf der Suche nach der nächsten Kfz-Versicherung nach Schadenfreiheitssystemen. 

Beim Abschluss der Versicherung geben Sie Ihre aktuelle Bonusstufe bekannt, der Versicherer überprüft dies im Nachhinein über entsprechende Datenbanken.

Sparen bei Versicherungen – Tipp #6: Verhandeln Sie mit Ihrem Versicherer über bessere Konditionen

Halten Sie sich über Versicherungstarife auf dem Laufenden. Versicherer passen Tarife oftmals an oder erstellen neue Angebote, die von Ihrem abgeschlossenen Tarif abweichen.

Das gilt besonders für Kfz-Versicherungen. Außerdem: Wenn Sie über den Lauf der Zeit mehrere Versicherungen bei dem Anbieter abgeschlossen haben, können Sie sich über ein personalisiertes Angebot zur Versicherungs-Bündelung informieren (siehe Tipp #3) – suchen Sie hierfür das Gespräch.

Sollte die Versicherung nicht viel Spielraum bieten, fragen Sie nach niedrigeren Kosten durch eine jährliche statt monatlicher Beitragszahlung. Oftmals wird die Prämie dadurch günstiger, da weniger Bearbeitungsaufwand für den Anbieter entsteht. Viele Versicherungen bieten diesen Vorteil auch von sich aus an.

Sparen bei Versicherungen – Tipp #7: Nutzen Sie staatliche Förderungen und Vergünstigungen

Bei bestimmten Versicherungstarifen greift der Staat den Versicherten unter die Arme: Entweder mittels vergünstigter Prämien, steuerlicher Vergünstigungen oder direkter Zuschüsse. Direkte Zuschüsse erhalten Sie vor allem bei:

• Privater Altersvorsorge
• Pflegezusatzversicherungen
• oder staatliche Förderungen bei Bausparverträgen

Steuerliche Vergünstigungen bekommen Versicherte beispielsweise bei der betrieblichen Altersvorsorge. 

Info: Sprechen Sie mit Ihrer Beraterin oder Ihrem Berater, inwiefern Sie die abgeschlossene Versicherung wieder wechseln oder eines Tages kündigen können. Besonders bei Versicherungen mit staatlichen Förderungen gestalten sich Änderungen zu einem späteren Zeitpunkt oft schwierig.

Sparen bei Versicherungen – Tipp #8: Achten Sie auf Sonderangebote und Aktionsrabatte

Versicherungsanbieter haben oft Rabattaktionen im Angebot. Wenn Sie die Versicherung nicht sofort benötigen oder schnell wechseln möchten, kann es sich auch lohnen, Angebote über einen längeren Zeitraum im Auge zu behalten und bei Sonderangebot abzuschließen. 

Einige Versicherungen verfügen auch über Sparangebote bei Abschluss. Dazu gehören beispielsweise:

• Werkstattrabatte bei Kfz-Versicherungen, wenn Sie Ihr Fahrzeug bei Schaden in eine von der Versicherung gewählten Werkstatt reparieren lassen.
• Kilometerrabatte bei Kfz-Versicherungen mit Staffelungen, je weniger Kilometer pro Jahr Sie fahren. Das eignet sich besonders bei Zweitwagen oder beispielsweise dem Urlaubscamper.
• Beitragsrückzahlungen beispielsweise bei Krankenversicherungen (oft für junge Menschen, beispielsweise in der Beamten-Anwartschaft) für nicht beanspruchte Leistungen.

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Sparen bei Versicherungen – Tipp #9: Halten Sie sich an die Zahlungsmodalitäten und vermeiden Sie Zahlungsverzüge

Wer mit Verzug zahlt, muss mit Konsequenzen rechnen. Richten Sie bestenfalls eine Einzugsermächtigung für die Versicherung ein, damit Sie Prämien pünktlich überweisen. 

Zahlungsversäumnisse können teuer werden. Wenn Sie nur einmal eine Rechnung zu spät zahlen, ist höchstens mit einer Gebühr bzw. Zahlungsverzugszinsen zu rechnen.

Bei längerem Ausbleiben der Zahlung kommt es aber schlimmstenfalls zu der Ablehnung von Leistungen im Schadenfall. Auch kann die Versicherung Ihren Vertrag kündigen, was für eine schlechte Versicherungshistorie sorgt und zu Problemen bei künftigen Abschlüssen führen kann.

Sparen bei Versicherungen – Tipp #10: Überprüfen Sie Ihre Versicherungen regelmäßig und passen Sie diese an

Wie bei Tipp #6 erwähnt, sollten Sie die Tarife Ihrer Versicherungen regelmäßig auf Änderungen prüfen. Als Faustregel gilt: Kontrollieren Sie alle fünf Jahre, ob Ihre Versicherung beim Anbieter günstiger oder mit besseren Leistungen zu haben ist. 

Achten Sie bei Ihren bestehenden Versicherungen auf folgendes:

• …, dass die Versicherung die in der Zwischenzeit entstandene notwendige Leistungen und Deckungssummen abdeckt. Beispielsweise haben Sie hochwertige Möbel und Fernseher angeschafft, dementsprechend sollte Ihre Hausratversicherung die Summe decken können.
• …, dass Ihre Versicherungen den aktuellen Lebensumständen entsprechen. Zum Beispiel sind Ihre Kinder ausgezogen, Ihre Haftpflichtversicherung sichert Ihre Kinder aber noch immer ab.
• …, ob sich äußere Umstände geändert haben – beispielsweise hat sich die Gefahr für Naturkatastrophen in Ihrer Region erhöht (in etwa das Waldbrandrisiko durch den Klimawandel), dann sollten für Ihr Haus eine Elementarversicherung abschließen.

Fazit

Ihnen bieten sich zahlreiche Möglichkeiten, bei Versicherungen zu sparen. Prinzipiell empfehlen wir, dass Sie nicht gleich beim ersten guten Angebot zuzuschlagen, sondern sich Zeit zum Informieren und Vergleichen zu nehmen.

Schauen Sie nach Versicherungs-Bündelungen, aber achten Sie darauf, keine Versicherungsleistungen doppelt zu zahlen. Auch ein Selbstbehalt bei geringeren Schäden kann Versicherungskosten senken. 

Bestehende Versicherungen sollten Sie mindestens alle fünf Jahre überprüfen. Tarife und Leistungen ändern sich oft, sodass Sie Ihre laufenden Versicherungen anpassen und somit Geld sparen können. Auch sollten Sie vor einem Gespräch mit dem Anbieter nicht zurückschrecken und konstruktiv nach individuellen Anpassungen suchen. 

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FAQs (häufig gestellte Fragen): 

Was spart man, wenn man jährlich Versicherung zahlt?

Mit einer jährlichen statt einer monatlichen Beitragsleistung sparen Sie bei den meisten Versicherungen Geld, da der Bearbeitungsaufwand sinkt.

Eine jährliche Zahlweise lohnt sich beispielsweise bei Kfz-Versicherungen oder Berufsunfähigkeitsversicherungen. Wie viele Kosten Sie tatsächlich sparen, hängt vom Versicherungsanbieter ab – in der Regel betragen die Ersparnisse 5 % bis 10 %.

Wie hohe Versicherungskosten sind im Monat normal?

Welche Versicherungskosten monatlich üblich sind, ist abhängig von der persönlichen Situation (verheiratet oder ledig, kinderlos oder Kinder) und dem Besitz ab (Auto, Eigenheim).

Statistisch gesehen geben die meisten Menschen in Österreich (grob geschätzt) exklusive Krankenversicherung  150 bis 250 Euro monatlich für Versicherungen aus.

Welche drei Versicherungsarten unterscheidet man?

Bei Versicherungen wird in drei Arten unterschieden: 

• Personenversicherung (z. B. Versicherungen gegen Krankheiten, Unfälle oder Lebensversicherungen)

• Sachversicherungen (z. B. Eigenheimversicherung, E-Bike und Fahrradversicherungen oder Musikinstrument-Versicherungen)

• Vermögensversicherungen (z. B. Rechtsschutzversicherungen oder Vertrauensschadensversicherungen bei Unternehmen)

Was sind die 5 wichtigsten Versicherungen?

Folgende fünf Versicherungen sind entweder Pflicht oder sollte jeder in Erwägung ziehen:

• Privathaftpflichtversicherungen schützen vor existenzbedrohenden Kosten

• Kfz-Haftpflichtversicherungen sind für alle Autohalter in Österreich Pflicht

• Berufsunfähigkeitsversicherungen sind für alle Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer sinnvoll

• Eigenheimversicherungen und Haushaltsversicherungen schützen Hausbesitzer bzw. Wohnungsinhaber vor Schäden

• Teilkasko- oder Vollkaskoversicherungen schützen Autohalter vor hohen Unfallkosten

Wer ins Ausland reist, sollte zudem unbedingt eine Auslandsreisekrankenversicherung abschließen.